«¿Por qué me han bloqueado la cuenta del banco?», es una pregunta que se puede hacer el dueño o gerente de más de una empresa o cualquier ciudadano particular cuando de repente no puede hacer un pago, sacar dinero o realizar una transferencia, la respuesta muchas veces nos la dará el mismo banco en la justificación del bloqueo. Entre esas razones está el bloqueo de cuentas bancarias por blanqueo de capitales; en este artículo explicaremos cuándo y cómo puede producirse este bloqueo y cómo solucionarlo.
En este artículo hablamos de:
¿A qué nos referimos cuando hablamos de bloqueo de cuentas bancarias por blanqueo de capitales?
Para evitar operaciones o transacciones ilícitas, como las asociadas con el delito de blanqueo de capitales, los bancos deben conocer el origen de los ingresos de sus clientes, es decir, de dónde viene el dinero que se mete en la cuenta. De esta forma, se persigue evitar que se usen las entidades financieras como lavaderos de dinero proveniente de actividades ilegales o destinadas a financiar actividades ilegales.
Desde la entrada en vigor de la Ley de Prevención de Blanqueo de Capitales y Financiación de Terrorismo en 2010, los bancos están obligados a tener un mayor control sobre la identidad de sus clientes y los movimientos que realizan en sus cuentas. Se trata de evitar, por ejemplo, los pagos en negro, el lavado de dinero proveniente del narcotráfico, la trata u otras actividades ilícitas, así como la financiación del terrorismo.
El bloqueo de cuentas por blanqueo de capitales (o posible blanqueo de capitales) es uno de los motivos que puede alegar un banco para bloquear la cuenta de un cliente, sea este un particular o una empresa.
Este control que deben ejercer las entidades financieras, forma parte también de su compliance financiero, puesto que la ley de prevención de blanqueo de capitales les hace responsables de ello.
¿Cuándo puede un banco bloquear una cuenta por blanqueo de capitales?
De lo anterior se desprende, por tanto, que un banco podrá proceder a dejar una cuenta bloqueada por blanqueo de capitales cuando detecte movimientos no habituales en la misma (por ejemplo, un ingreso por una cuantía muy por encima de lo habitual), cuando el cliente ingrese dinero sin justificar su origen, se reciban o hagan transferencias de altas cantidades a otros países o no se consiga acreditar la identidad del cliente.
En definitiva, cualquier movimiento sospechoso de dinero en la cuenta de cantidades elevadas o no habituales, así como la imposibilidad o negativa del cliente de identificar el origen del dinero ingresado o transferido, puede conducir al bloqueo de la cuenta justificándolo en la ley de blanqueo de capitales.
En ese sentido, aparte de los documentos identificativos, como son el DNI o el documento que acredite la denominación de la empresa, su forma jurídica o domicilio fiscal, el banco también puede solicitar documentación relativa al origen del dinero, como son recibos de nóminas, la declaración de IRPF o las autoliquidaciones de otros impuestos, como el IVA trimestral, los recibos de cotización a la Seguridad Social de los trabajadores autónomos, la licencia fiscal, etc.
En definitiva, cualquier documento que el banco pueda solicitar para acreditar la identidad de sus clientes y del origen de los fondos ingresados en sus cuentas. Además, los bancos también deben solicitar información sobre la actividad profesional de sus clientes, es lo que se denomina Know Your Customer o KYC (conoce a tus clientes) y que es una medida antifraude que todos los bancos deben aplicar.
¿Qué criterios aplican los bancos para bloquear una cuenta por blanqueo de capitales?
El Banco de España establece una serie de criterios que las entidades bancarias deben tener en cuenta tanto a la hora de solicitar información sobre el origen de los fondos a los clientes, como a la hora de aplicar el bloqueo de cuentas bancarias:
- Se debe respetar un criterio de proporcionalidad y justificar la causa de la exigencia, en este caso, la ley de blanqueo de capitales.
- Informar al cliente sobre la causa que motiva el bloqueo de la cuenta, con la excepción de que la entidad considere que concurran causas especiales para mantener la confidencialidad.
- Aplicar el principio de gradualidad cuando el cliente no responde a los requerimientos hechos sobre aportación de documentación o información, cuando no exista riesgo significativo de blanqueo. Es decir, tener en cuenta la situación particular del cliente a la hora de proceder o no con el bloqueo de la cuenta.
¿Qué límites hay para los bloqueos bancarios?
De acuerdo a los criterios del Banco de España, se consideraría desproporcionado el bloqueo de la cuenta alegando riesgo de blanqueo de capitales cuando:
- El cliente, siendo persona física, no aporte la declaración del IRPF en el caso de que no se haya producido una operación significativa en la cuenta (un ingreso elevado de dinero, por ejemplo).
- El cliente no envíe los datos correspondientes al DNI o el permiso de residencia por la caducidad de estos (con la excepción de que el banco acredite que haya transcurrido un periodo de tiempo significativo).
¿Puede el banco bloquear la cuenta sin previo aviso?
De acuerdo a los criterios y código de buenas prácticas del Banco de España, los bancos no deben bloquear cuentas sin previo aviso, sino que deben notificárselo a sus clientes, además de hacerlo con tiempo suficiente, también deben justificar la decisión e indicar la documentación que necesita aportar el cliente para evitar el bloqueo de cuenta por blanqueo de capitales.
Debemos tener en cuenta que el bloqueo de la cuenta bancaria tiene como consecuencia no poder realizar ningún tipo de operación con ella (pagos, sacar dinero, realizar o recibir transferencias, pagar con la tarjeta asociada, etc.), algo que puede suponer serios problemas de liquidez para una empresa.
¿Cómo desbloquear una cuenta bancaria?
Para desbloquear una cuenta bancaria bloqueada, será necesario aportar la documentación requerida por el banco y que no hemos enviado, es decir, justificar el origen de los fondos o las razones de los movimientos hechos en la cuenta. Esta presentación puede hacerse tanto de forma presencial en las oficinas de las sucursales o de forma telemática, enviándola al correo electrónico facilitado a tal efecto por la entidad.
En el caso de cuentas bancarias bloqueadas por la ley de blanqueo de capitales, el tiempo que se suele tardar en desbloquear la cuenta una vez presentada la documentación solicitada, suele ser de unos días, puesto que el banco debe estudiar y cotejar dicha documentación.
Consejos para evitar que el banco bloquee tu cuenta por blanqueo de capitales
Habida cuenta de los problemas que puede suponer para una empresa el bloqueo de una de sus cuentas por blanqueo de capitales, evitar esta situación es esencial para el correcto funcionamiento de la misma. Por ello, estos son algunos consejos que podéis seguir para no encontraros en este tipo de situación:
- Llevar una contabilidad y gestión de cobros y pagos clara y al día, que nos permita justificar el origen de unos fondos ingresados en la cuenta sin problemas.
- Si bien es cierto que cada vez se pueden pagar cantidades más pequeñas en efectivo, cualquier ingreso de este tipo en la cuenta debe tener un origen justificado.
- Responder de manera inmediata a los requerimientos de información del banco respecto a movimientos de dinero u operaciones de cuantías altas en la cuenta.
- Contar con un programa de prevención de delitos o compliance, para evitar que en la empresa se produzcan delitos relacionados con el blanqueo de capitales o que puedan derivar tanto en el bloqueo de la cuenta bancaria como en la responsabilidad penal de la persona jurídica.