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Peligros de recurrir a los prestamistas de dinero

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El dinero privado generalmente se ofrece a los prestatarios sin las pautas tradicionales de calificación requeridas por un banco o institución crediticia. El problema principal es que los préstamos de dinero privados a veces pueden ser muy riesgosos, tanto para el prestatario como para el prestamista. Con menos regulación, el prestatario disfruta de más libertad para usar el préstamo para propósitos menos que ideales. La mayoría de los préstamos de dinero privados siguen las tasas de interés vigentes. Sin embargo, pueden ser significativamente más costosos. Cuando el prestamista sabe para qué se utilizará el préstamo, puede cobrar una tasa de interés más alta si el nivel de riesgo de la empresa propuesta es alto. Analizaremos aquí cómo actúan los prestamistas privados y los principales peligros de acudir a los prestamistas de dinero.

¿Qué son los prestamistas privados?

El préstamo de dinero privado es cuando las personas prestan su propio capital a otros inversores o fondos inmobiliarios administrados profesionalmente, mientras aseguran dicho préstamo con una hipoteca sobre bienes raíces. Esencialmente, los préstamos de dinero privados sirven como una alternativa a las instituciones crediticias tradicionales, como los grandes bancos.

Los préstamos entre particulares siempre han existido y son, de hecho, uno de los orígenes de la banca moderna. Con la profesionalización y regulación de los préstamos, esta figura quedó al margen en favor de las instituciones bancarias, aunque nunca desapareció del todo. De hecho, hoy en día muchas personas han comenzado a recurrir una vez más a los prestamistas particulares ante la imposibilidad de obtener financiación por otras vías. Sin embargo, estos clientes no siempre tienen claro en qué regulación funcionará su préstamo.

A medida que los inversores novatos adquieren experiencia, se esfuerzan por apuntar más alto. Dejar el dinero que tanto le costó ganar en una cuenta de ahorros no es una forma de proteger y hacer crecer sus activos. Al final del día, los préstamos de dinero privados le permiten asegurar un préstamo con bienes raíces que valen mucho más que el préstamo. De alguna manera, este proceso puede ser menos riesgoso que poseer bienes raíces.

El prestamista privado generalmente asegura su inversión usando un pagaré e hipoteca u otro tipo de instrumento de seguridad, recibiendo un retorno de la inversión, una división del capital social o posiblemente una combinación de ambos a cambio.

Los préstamos de dinero privado generalmente son creados por personas que el inversionista o prestatario conoce personalmente, como un familiar, amigo, vecino o compañero de trabajo. Sin embargo, cualquier persona que tenga dinero inactivo y le gustaría recibir un rendimiento mejor que el que está obteniendo con la tasa de interés de su cuenta de ahorros puede convertirse en un prestamista privado.

¿Cómo actúan?

La mecánica de los préstamos entre un particular y un prestamista privado es muy similar a la de un préstamo con una entidad bancaria o crédito a corto plazo: el acreedor entrega una determinada cantidad de dinero al deudor, quien se compromete a devolverlo en el tiempo estipulado, junto con los pagos de intereses que se habrán especificado de antemano.

Pero existen riesgos de acudir a un prestamista privado. Los prestamistas particulares suelen ofrecer el dinero con tipos de interés muy superiores a los que puedes encontrar en cualquier banco, llegando en algunos casos a alrededor del 30% del capital prestado. Por tanto, este método de financiación es mucho más caro que los préstamos concedidos por el sector bancario.

Además, el plazo de amortización suele ser bastante más corto que el que ofrecen los bancos, por lo que el cliente dispone de menos tiempo para devolver el dinero y evitar el pago de intereses de demora, por mencionar una de las posibles repercusiones.

Por otro lado, los requisitos que piden estos prestamistas a la hora de conceder el préstamo son menos exigentes, suelen ser pactados entre las dos partes y, dependiendo del importe prestado, pueden implicar la hipoteca de la vivienda del deudor.

Todos los prestamistas privados deben seguir las leyes de usura estatales, y también pueden estar sujetos a regulaciones bancarias. Aún así, no todas las regulaciones de rutina se aplican a los prestamistas privados y los préstamos que ofrecen.

Una de las regulaciones más frustrantes para los prestamistas privados es el hecho de que los prestamistas a veces están sujetos a límites sobre la cantidad de préstamos que pueden otorgar si no tienen una licencia bancaria. La mayoría de los prestamistas privados no necesitan dicha licencia porque no son un banco ni ningún otro tipo de institución financiera o crediticia.

¿Cuáles son sus principales peligros y riesgos?

Puedes utilizar el préstamo privado para prácticamente cualquier propósito que desees. Podrías pagar un crédito con intereses altos, financiar una adopción o pagar algún otro gasto para el que no tienes los fondos necesarios.

Sin embargo, antes de firmar el acuerdo, debes considerar los riesgos que acompañan a ciertos aspectos de estos préstamos. A continuación, se enumeran los riesgos de los prestamistas privados más comunes.

Intereses muy elevados

Algunos préstamos personales tienen tasas de interés muy por debajo del 10%, mientras que otros pueden ser tres o cuatro veces más altos. Las tasas de interés de estos préstamos dependen de su puntaje crediticio, pero los prestamistas pueden cobrar lo que quieran, siempre que la tasa esté dentro de ciertas leyes.

Además, ten cuidado al comparar tasas de porcentaje anual (APR). El APR se puede manipular. En su lugar, mira el importe total que pagarás por el préstamo, incluidos los intereses, las tarifas y el capital, durante la vigencia del préstamo. Esa es una mejor medida del coste final del préstamo.

Grandes recargos en caso de demora

Muchas veces, estos préstamos privados conllevan importantes recargos en caso de no cumplirse el plazo de devolución del préstamo.

¿Puedes cancelar el préstamo antes de tiempo o hay una multa o un cargo por hacerlo? Dependiendo del tipo de préstamo personal que obtengas, de un banco, a través de préstamos entre pares o por otros medios, algunos prestamistas estarán más dispuestos a que canceles el préstamo antes que otros. Si una liquidación anticipada es importante para ti, lee atentamente la letra pequeña para asegurarte de que no se aplique ninguna penalización.

Necesidad de presentar aval

Es muy frecuente que los prestamistas exijan la participación de otros avalistas, es decir, terceras personas que garanticen que el prestatario va a devolver su dinero o en caso contrario, éstos lo harán por él.

La situación de extrema necesidad en la que suelen encontrarse las personas que acuden a un prestamista suele llevar a que terminen involucrando a amistades y familiares, los cuales terminan pagando frecuentemente los platos rotos.

Prácticas propias de la usura

Muchos de los peligros de los créditos rápidos realizados por particulares se basan en prácticas usureras.

Puede existir un interés calculado previamente que utiliza el calendario de pagos original para calcular su interés, independientemente de cuánto haya pagado realmente por el préstamo. El interés simple analiza lo que debes hoy y calcula su interés en esa cifra. Asegúrate de preguntarle al prestamista cómo se calcula el interés. Si esperas liquidar el préstamo antes de tiempo, deseas un interés simple.

Un préstamo es un producto simple. Alguien te da dinero y tú lo pagas con intereses. Si una empresa te ofrece vacaciones de pago, ofertas de devolución de efectivo u otras tentaciones, comprende que la empresa no perderá dinero en el trato. El único posible perdedor eres tú. Un préstamo personal debe ser sencillo de entender. Si no es así, es una señal de alerta.

Consecuencias que podría tener no devolver el préstamo

El incumplimiento de los pagos de un préstamo significa que no has realizado un pago o que no has pagado la cantidad total requerida cada mes.

Por lo general, si es la primera vez que esto sucede, recibirás una carta de tu proveedor de préstamos advirtiéndote que debes compensar el pago atrasado. Deberás continuar haciendo los pagos a tiempo o ellos tomarán medidas.

Si tienes un préstamo garantizado o una compra en alquiler para un automóvil, el proveedor del préstamo te amenazará con recuperar su casa o vehículo para recuperar los costes.

El proveedor de préstamos puede hacer una de las siguientes cosas si no cumples con un pago:

  • Pasar tu deuda a una agencia de cobros
  • Tomar acción judicial
  • Si es un préstamo garantizado, pueden quitarte la propiedad o el automóvil vinculado a la deuda.
  • Además de esto, el pago atrasado aparecerá en tu informe de crédito, lo que reducirá significativamente tus posibilidades de ser aprobado para tarjetas de crédito y préstamos en el futuro.

También estarás atrasado, debiendo aún más intereses que antes. Cuanto menos pagues, más se acumulará tu deuda. También pueden cobrarte una tarifa por no hacer un pago.

¿A quién se aconseja recurrir a estos préstamos privados?

Con los préstamos de dinero privados, pueden existir varios tipos de prestatarios. Si bien cada uno es único, todos buscan lo mismo. Estos son los cuatro tipos de prestatarios principales:

  • Rehabilitación / Venta: este tipo de inversionista generalmente comprará una propiedad residencial y completará las renovaciones con la intención de revenderla una vez que se complete el proyecto. Los prestatarios de este sector encuentran atractivo el dinero privado porque los bancos convencionales a menudo no otorgan préstamos a propiedades en malas condiciones. Quizás aún más importante, el acceso a dinero privado es más propicio para un cambio oportuno y rentable.
  • Rehabilitación / Alquiler: estos inversores suelen comprar una propiedad residencial y completar las renovaciones con la intención de alquilar la propiedad con fines de flujo de caja. Estos prestatarios encuentran atractivo el dinero privado por las mismas razones que los inversionistas en la categoría de rehabilitación / venta.
  • Constructores / Desarrolladores: Los constructores y desarrolladores comprarán terrenos baldíos para desarrollarlos para uso residencial o comercial. Los prestatarios de este sector están interesados ​​en el dinero privado principalmente en función de la velocidad con la que los fondos pueden estar disponibles. Además, muchos bancos no otorgarán préstamos para el desarrollo especulativo.
  • Inversores comerciales: esta población de inversores puede buscar utilizar dinero privado como un “préstamo puente” para una propiedad comercial cuando un banco convencional no prestará sobre un activo no estabilizado.

Si solicitas un crédito rápido, ten en cuenta estos consejos

Aquí tienes algunos consejos que debes tener en cuenta si vas a solicitar préstamos privados o minicréditos.

Solo si no hay otra alternativa de financiación

Antes de considerar diferentes opciones de préstamos personales y comenzar a buscar la mejor tasa, vale la pena hacer una pausa y asegurarse de que un préstamo personal en sí sea el mejor para tu situación.

Verifica si existen otros tipos de préstamos que podrían satisfacer mejor tus necesidades.

Si estás buscando un préstamo para un deseo en lugar de una necesidad, considera ahorrar para la compra.

Infórmate bien de las condiciones

Debido a que la mayoría de los consumidores no son expertos en el acto de arbitraje, los préstamos casi siempre se apilan a favor del prestamista y no del prestatario. Si decides continuar con un préstamo personal, asegúrate de conocer el peligro de acudir a prestamistas privados.

Debes revisar los términos y condiciones completos de cualquier préstamo, incluidas las tarifas y el período de reembolso. Esto puede ayudarte a evitar costes ocultos y otras trampas.

Asegúrate de pedirle al prestamista una divulgación completa de todos los términos del préstamo y lee la letra pequeña. Existen diferencias en los términos ofrecidos por diferentes prestamistas.

En particular, asegúrate de que el pago mensual y los términos de reembolso funcionen para ti. También podría haber cargos por pagos atrasados, solicitudes, cheques devueltos, seguro de crédito y más.

Y cuidado, porque hay supuestos prestamistas privados que en realidad son estafadores que se dedican a hacer timos por internet.

Asegúrate de que podrás devolver el préstamo

Descubre cuáles son tus opciones en caso de que tengas dificultades para hacer los pagos de su préstamo. ¿Existe la posibilidad de modificar los términos del préstamo? ¿El prestamista te permitirá ingresar a un período de indulgencia o mover un pago al final del préstamo bajo ciertas circunstancias?

Además, ¿el prestamista solo está abierto al arbitraje si surgen diferencias? ¿O puede pasar por el sistema judicial?

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